Отчет по лабораторной работе №7 выполнил студент группы ВВБ-2 ВШУБ БА Щербинин К.Ю.
Вопрос №1
Платежная система - это совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и расчеты друг с другом. Некоторые экономисты определяют платежную систему как систему обмена трансакциями и взаиморасчетов между ее участниками, реализованная с использованием пластиковых карточек, например "Виза", "Америкен экспресс" и т.д. С позиции системности все элементы платежной системы должны находиться во взаимодействии, только в этом случае может быть достигнута эффективность ее функционирования. Эффективность платежной системы - это своевременность и надежность передачи и учета платежных ресурсов, выделяемых на проведение платежей. При эффективном функционировании платежной системы существенно сокращаются операционные издержки, появляется возможность для лучшего управления ликвидностью в банках, и на предприятиях. Различные сбои, непреднамеренные или неожиданные задержки в платежах существенно подрывают доверие к платежной системе, экономические агенты начинают сомневаться в том, будут ли вообще произведены платежи. Все это приводит к возрастанию риска, а тем самым и повышению издержек участников платежной системы и к платежному кризису. Об этом наглядно свидетельствуют кризисы 1994 и 1998 годов в России, когда неплатежи клиентов влекли за собой неплатежи коммерческих банков. В качестве элементов платежной системы можно выделить:
· институты, предоставляющие услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств;
· финансовые инструменты и коммуникационные системы, обеспечивающие перевод денежных средств между экономическими агентами;
· контрактные соглашения, регулирующие порядок безналичных расчетов.
Элементы платежной системы тесно взаимосвязаны между собой, их взаимодействие осуществляется по определенным правилам, закрепленных в нормативно-правовых актах государства и международных соглашениях. Работа платежной системы в целом построена согласно соответствующим правовым актам, на основе которых разработаны правила ее функционирования. Они являются едиными для любой системы и определяют совокупность процедур, которые необходимы для функционирования платежной системы и осуществления переводов денежных средств от одних экономических агентов к другим. К процедурам платежной системы относятся установленные формы проведения безналичных расчетов, стандартных платежных документов, а также различные средства передачи информации (линии связи, программное и техническое обеспечения). Основными участниками платежной системы являются центральный банк, коммерческие банки, небанковские учреждения, включая клиринговые и расчетные центры. Они выступают в качестве институтов, предоставляющих услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств. Обеспечение бесперебойности расчетов возлагается непосредственно на центральный банк государства. Работа платежной системы тесно связана с реализацией основной цели деятельности центрального банка - обеспечением стабильности банковской системы. При этом центральный банк может выступать в качестве:
· пользователя платежной системы, т.е. осуществлять свои собственные операции;
· участника платежной системы, т.е. совершать или получать платежи от имени своих клиентов;
· лица, предоставляющего платежные услуги;
· защитника государственных интересов, т.е. выполнять функцию «регулировщика» платежной системы, осуществляя надзор за ее участниками и устанавливая общие правила их работы.
К компетенции центральных банков, как правило, относится управление рисками платежных систем. Центральный банк контролирует риск ликвидности, кредитный и системный риски в платежной системе, осуществляет регулирование ликвидности ее участников, в том числе на основе функции кредитора последней инстанции, выступает как оператор платежной системы. Платежная система включает три основных расчетных процесса:
· инициирование платежа - процесс, при помощи которого хозяйствующий субъект поручает обслуживающему его банку перевести денежные средства другому хозяйствующему субъекту. Инициирование платежа осуществляется с помощью платежных инструментов;
· процесс передачи и обмена платежными инструментами между банками - участниками платежной системы;
· процесс расчета между банками-участниками, которые списывают (зачисляют) денежные средства со счетов своих клиентов.
Основные функции платежных систем, как правило, сводятся к следующему:
· открытие и ведение виртуальных счетов клиентов;
· предоставление клиентам возможности пополнить свои виртуальные счета различными способами (банковским переводом, внесением наличных, почтовым переводом, активацией специальных карт, эмитируемых платежной системой, и т. д.);
· предоставление клиентам возможности вывода денег из платежной системы на банковские счета, в наличной форме и т. д.;
· осуществление транзакций (переводов) между счетами клиентов, хранение данных по истории транзакций;
· урегулирование и зачет долговых обязательств участников платежного оборота;
· обеспечение безопасности счетов (предотвращение несанкционированного доступа) и защиты клиентской информации;
· консультационная поддержка клиентов;
· бесперебойное функционирование программно-аппаратного комплекса платежной системы;
· обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота.
Необходимо отметить, что любая платежная система может испытывать ряд рисков, в том числе:
· кредитный риск: риск того, что одна из сторон в системе не сможет полностью выполнить свои финансовые обязательства в системе на данный момент или на любой момент в будущем;
· ликвидный риск: риск того, что одна из сторон в системе будет иметь недостаточно средств для выполнения финансовых обязательств в системе в полной мере и в срок, хотя, возможно, сможет это сделать когда-то в будущем;
· юридический риск: риск того, что плохая юридическая база или правовые инструменты вызовут или усугубят кредитный или ликвидный риск;
· операционный риск: риск того, что такие операционные факторы, как технические неполадки или операционные ошибки, вызовут или усугубят кредитный или ликвидный риск;
· системный риск: в контексте платежных систем это риск того, что неспособность одного из участников выполнить свои обязательства или нарушение в работе самой системы приведут к тому, что другие участники системы или финансовые учреждения в других секторах финансовой системы будут не в состоянии выполнить свои обязательства в срок. Такое нарушение может вызвать обширные ликвидные или кредитные проблемы и в итоге поставить под угрозу стабильность системы или финансовых рынков. На наш взгляд, отсутствие должного внимания к любому из рисков и способов управления им может привести к очень серьезным последствиям, выражающимся в дестабилизации расчетов в регионе или стране в целом, вызывая кризис платежной системы. Поэтому для снижения рисков платежных систем важно соблюдать определенные принципы их организации.
Основные принципы построения платежных систем определены Комитетом по платежным системам, который действует в рамках Базельского комитета по банковскому надзору. Они применимы ко всем платежным системам различных государств и заключаются в следующем:
· Система должна иметь хорошо проработанную правовую базу во всех соответствующих юрисдикциях.
Правовая среда согласно данному принципу включает общую правовую инфраструктуру соответствующей юрисдикции (законы, касающиеся договоров, платежей, ценных бумаг, банковского дела, отношений должник - кредитор и банкротства), а также частные законы, прецедентное право, договоры (например, правила платежной системы) и другие соответствующие документы.
· Правила и процедуры системы должны давать участникам четкое представление о ее влиянии на каждый из финансовых рисков, которые они несут в силу участия в системе.
Вопрос №2
Участники, оператор системы и другие вовлеченные стороны (в некоторых случаях включая клиентов) должны четко осознавать финансовые риски системы и где именно они концентрируются. Важными факторами, определяющими место концентрации рисков, являются правила и процедуры системы. Они должны четко регулировать права и обязанности всех сторон, снабженных актуальным разъяснительным материалом. В частности, должны четко пониматься и разъясняться отношения между правилами системы и другими компонентами правовой среды. Ключевые правила, касающиеся финансовых рисков, должны быть доступны общественности. Требующийся для обеспечения адекватной безопасности и эффективности уровень надежности зависит от важности системы, а также от других факторов. Уровень надежности может, например, зависеть от доступности альтернативных механизмов проведения платежей в чрезвычайных ситуациях. · Средства осуществления платежей, предлагаемые системой, должны быть практичными для пользователей и эффективными для экономики.
Операторы, пользователи (т.е. участники, например, банки и их клиенты) и надзорные органы одинаково заинтересованы в эффективности системы. Они стремятся избежать пустой траты ресурсов и при прочих равных факторах хотели бы использовать меньше ресурсов. Обычно идет поиск баланса между минимизацией издержек и другими целями, например, максимальной безопасностью. В рамках достижения этих целей конструкция системы, включая выбранную технологию, должна ориентироваться на экономию издержек и практичное расходование ресурсов в зависимости от конкретных особенностей системы и с учетом последствий для экономики в целом.
Разработчики и операторы системы должны стремиться обеспечить заданный уровень качества с точки зрения функциональности, безопасности и эффективности при минимальных издержках. Наличие ликвидности в системе может стать важным фактором ее плавного беспрепятственного функционирования.
· Система должна иметь объективные и публично объявленные критерии для участия в ней, обеспечивающие справедливый и открытый доступ.
Критерии доступа, стимулирующие конкуренцию между участниками, содействуют предоставлению эффективных и дешевых платежных услуг. Это преимущество, однако, следует сопоставить с необходимостью защиты системы и ее участников от участия в системе институтов, которые могут подвергнуть ее чрезмерному правовому, финансовому или операционному рискам. Любые ограничения доступа должны быть объективными и основываться на надлежащих критериях риска. Все критерии доступа должны быть формально утверждены и раскрыты заинтересованным сторонам.
· Процедуры управления системой должны быть эффективными, подотчетными и транспарентными. Поскольку платежные системы способны влиять на все финансовое и экономическое сообщество, существует особая потребность в эффективном, подотчетном и прозрачном управлении вне зависимости от того, является ли собственником и оператором системы центральный банк или частный сектор.
Эффективное управление стимулирует менеджеров действовать в интересах системы, ее участников и более широкой общественности. Оно также гарантирует наличие у менеджеров инструментов и возможностей для достижения поставленных целей. Механизмы управления должны обеспечивать подотчетность перед собственниками (например, перед акционерами системы частного сектора) и перед широким финансовым сообществом. Институты, обслуживаемые платежной системой, должны иметь возможность влиять на ее общие цели и функционирование. Существенным аспектом достижения подотчетности является прозрачность управленческих механизмов, т.е. доступ всех заинтересованных сторон к информации о решениях, воздействующих на функционирование системы, и о механизмах их принятия. Сочетание эффективного, подотчетного и прозрачного управления является основой для соблюдения всех принципов в целом.
Вопрос №3
Платежные Интернет-системы предоставляют следующие варианты оплаты: Оплата пластиковыми карточками. Существует два типа карточек, технология платежей по которым различна: Карточка, магнитная полоса или чип которой содержит PIN-код и другие параметры карточки, необходимые для авторизации и доступа к карточному счету для проведения операций. Так реализованы кредитные карты. За рубежом кредитные карты являются признанным и широко распространенным платежным инструментом, это средство пока не нашло широкого применения, однако некоторые российские покупатели пользуются карточками международных карточных систем, таких как Visa, MasterCard/EuroCard и др., и возможность оплаты товаров кредитной картой поддерживается многими Интернет-магазинами. Сейчас действуют платежные internet-системы CyberPlat, EASY PAY. В зависимости от механизма выполнения платежной операции, степени гарантии поступления оплаты продавцу возможен соответствующий спектр организационно-юридических решений, которые определяют ту или иную стоимость выполнения операции. Карточка, на магнитной ленте или чипе которой храниться вся информация о карточке, состоянии счета, - это так называемые "электронные кошелки". По такому принципу реализованы дебетовые карточки, их главная особенность - необходимость карт-ридера для проведения платежа. За рубежом дебетовые карты являются менее популярными, чем кредитные, они получили более широкое распространение, например - микропроцессорные карты. ЗАО "СмартКард-Сервис" предлагает решение для реализации электронных платежей через Интернет с использованием этих карт - Систему Интернет-платежей Instant Obtain (IO). Выбор микропроцессорных карт Беларусбанка обусловлен наличием развитой инфраструктуры сервиса и поддержки этих карт по всей территории РБ. Недостаток этой системы заключается в том, что кроме клиентской карты Беларусбанк, клиент должен приобрести необходимое оборудование и ПО, установить на собственном ПК модуль клиента IO. И на данный момент времени эта система не получила широкого распространения. Содержание Internet-банкинг/home-банкинг Система "Домашний банк" разработана московским Автобанком и предназначена для управления реальными банковскими счетами частных лиц через сеть Интернет. Для организации расчетов между организациями могут использоваться системы "Золотая корона", "Интернет-банк", "Электронные счета". "Золотая корона" - система безналичных платежей через Internet с помощью пластиковых карт. Система "Интернет-банк" позволяет предприятию совершать платежи и получать выписки по своим счетам в банке через Интернет, с помощью единого программного обеспечения, управлять счетами предприятия в различных банках. Система "Электронные счета" предназначена для обмена информацией между предприятиями о выставленных и оплаченных счетах через Интернет. Система позволяет управлять кредиторской/дебиторской задолженностью предприятия. Для использования сервисов, предоставляемых этими системами, компания должна иметь счет в одном из банков, участвующих в системе. Электронные наличные. В отличие от всех вышеперечисленных способов оплаты, в основе которых лежат элементы традиционных платежных инструментов (карточки, счета), концепция электронных наличных подразумевает использование исключительно электронных инструментов. В качестве платежного средства используются электронные деньги, являющиеся некоторым подобием бумажных денег. Электронная (цифровая) наличность - это бессрочные денежные обязательства на предъявителя, эмитированные банковской или иной структурой в форме электронных (цифровых) сертификатов, которые могут быть использованы для расчетов через сеть Интернет и обеспечиваются обыкновенными денежными средствами в момент предъявления обязательства его эмитенту. Таким образом, электронные наличные представляют собой файлы с определенным содержанием (номинал, номер, эмитент и т.д.) и защищенные электронно-цифровой подписью. Термин «электронные деньги» является относительно новым и часто применяется к широкому спектру платежных инструментов, которые основаны на инновационных технических решениях. Следствием этого, является отсутствие единого, признанного в мире определения электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность.
Электронным деньгам свойственно внутреннее противоречие — с одной стороны они являются средством платежа, с другой — обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах. Такой парадокс можно пояснить с помощью исторической аналогии: в свое время банкноты тоже рассматривались, как обязательство, которое подлежит оплате монетами или драгоценными металлами. Очевидно, что с течением времени, электронные деньги будут являться одной из разновидностей формы денег (монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги). Так же очевидно, что в будущем центробанки будут производить эмиссию электронных денег, так же как сейчас чеканят монету и печатают банкноты.
Распространённым заблуждением является отождествление электронных денег с безналичными деньгами.
Электронные деньги, являясь неперсонифицированным платежным продуктом, могут иметь отдельное обращение, отличное от банковского обращения денег, однако могут и обращаться в т.ч и в государственных или банковских платежных системах.
Как правило, обращение электронных денег происходит при помощи компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с платежными картами (банкоматы, POS-терминалы, платежные киоски и т. д.). Также, используются и другие платежные инструменты различной формы: браслеты, брелоки, блоки мобильных телефонов и т. д., в которых есть специальный платежный чип.
Электронные деньги являются составной частью электронной экономики.
Вопрос №4
Что такое EasyPay? EasyPay (от англ. "easy"-легко, "pay"- платить) – это система электронных денег, предназначенная для осуществления быстрых платежей, надежный и быстрый способ передачи денег в интернете и с помощью SMS-сообщений.
EasyPay действует на территории Республики Беларусь и использует "электронные деньги" в качестве платежного средства. Использование "электронных денег" регламентируется Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь 26.11.2003 № 201 (в редакции постановления Правления Национального банка Республики Беларусь 16.02.2007 № 52).
EasyPay – это совместный проект ОАО "Белгазпромбанк" и ООО "Открытый Контакт". Для чего предназначена система EasyPay? Система EasyPay предназначена для пользователей различных услуг и покупателей интернет-магазинов, как удобное средство платежей через интернет. Вместо отнимающих время поездок в пункты приема платежей и очередей, все услуги и покупки можно совершать в удобное время и в одном месте – на сайте www.easypay.by. Возможности EasyPay: Покупка электронных денег (ввод средств) Погашение электронных денег (вывод средств – с получением наличных или в безналичном виде) Некоммерческие переводы между пользователями Оплата товаров и услуг SMS–сервис Банковский перевод Сегодня к системе подключены более 450 интернет-магазинов, операторы мобильной связи, ведущие интернет-провайдеры, компании, предлагающие услуги хостинга, эфирное и кабельное телевидение "Космос ТВ", также с помощью EasyPay можно оплатить коммунальные услуги в городе Минске и многое другое подробно>> Как стать пользователем EasyPay? Для этого не надо ехать в банк, открывать счет, подписывать договор, платить за это деньги. Зарегистрировать свой кошелек или несколько кошельков можно на сайте www.easypay.by не отходя от компьютера. Скачивать и устанавливать программу на компьютер для этого не надо. Чтобы осуществлять платежи через систему EasyPay необходимо зарегистрироваться и приобрести электронные деньги в банкоматах и пунктах покупки. Всего в системе более 5000 пунктов ввода средств по всей Беларуси. Для того чтобы принимать оплату через систему EasyPay за реализуемые товары или услуги, Поставщику товаров и услуг необходимо стать участником системы и заключить соответствующие договоры с ОАО "Белгазпромбанк" и ООО "Открытый контакт". Открытие счета в ОАО "Белгазпромбанк" не требуется, достаточно наличия расчетного счета в любом белорусском банке. Преимущества EasyPay Для физических лиц: Защита прав потребителя. При оплате товаров и услуг через EasyPay пользователь получает счет-чек, который обладает той же силой, что и обыкновенный бумажный чек. Экономия и планирование времени. Оплата происходит в режиме он-лайн и занимает минимальное время. Сервис доступен ежедневно и круглосуточно. Удобство использования. Платежи можно осуществлять с любого компьютера через интернет. Также возможно управлять электронным кошельком с мобильного телефона через SMS. Совершение дистанционных платежей. Пользователь и продавец могут совершать сделки вне зависимости от местоположения друг друга. Для продавцов: Прием безналичных платежей за товары и услуги, реализуемые через интернет. Расширение рынка сбыта за счет доставки товара через почтовые и курьерские службы. Оперативность платежей. EasyPay позволяет осуществлять мгновенные платежи. Информация о факте оплаты поступает продавцу в режиме реального времени. Зачисление денег на расчетный счет - на следующий банковский день. Контроль платежей. Продавец контролирует оплату и может подтвердить или отменить платеж.
Вопрос №5
ООО "ВЕБ ПЭЙ" - компания-разработчик биллинговой системы WEBPAY™, предоставляющей услуги по обслуживанию финансовых операций в сети интернет, совершаемых посредством пластиковых карточек международных платежных систем Visa всех банков и MasterCard банков "Приорбанк" ОАО и ЗАО "Минский Транзитный Банк"; "Приорбанк" ОАО – генеральный партнер ООО "ВЕБ ПЭЙ", осуществляющий все расчетно-кассовые операции по переводу денежных средств в платежной системе WEBPAY™.
Система электронных платежей WEBPAY™ позволит Вам: предоставить Вашим покупателям/клиентам возможность быстрой и удобной оплаты любых товаров и услуг при помощи одного из наиболее привычных и широко распространенных платежных инструментов – банковской карточки (причем, как кредитной, так и зарплатной); принимать платежи за товары и услуги 24 часа в сутки в любой день недели, включая праздничные и выходные дни; снизить процент неэффективных сделок, связанных с отказом от приобретения товара; гарантированно получать оплату за предоставляемые товары и услуги в полном объеме.
Если Вы пока не планируете создавать собственный интернет-магазин, но уже готовы развивать бизнес в направлении электронной коммерции, мы организуем прием оплаты за предоставляемые Вами товары и услуги непосредственно через платежный сервер WEBPAY™.
Разместите на корпоративном сайте Вашей компании специальную ссылку на платежный сервер WEBPAY™, по которой покупатель сможет перейти на станицу оплаты и совершить все необходимые операции. Таким образом, можно принимать оплату, как за виртуальные (платный доступ к контенту сайта, продажа интернет-траффика и т.д.), так и за оффлайновые товары. Для приема оплаты за оффлайновые товары необходимо лишь создать простую витрину на корпоративном сайте Вашей компании.
Для поддержки безопасности интернет-платежей система WEBPAY™ включает компоненты поддержки эквайринга, аутентификации держателей карточек в системе банка-эмитента, эмитентской авторизации, контроля рисков.
Организация эффективной и удобной системы управления продажами и отчетностью
Важнейшим фактором успешного e-бизнеса является налаженная работа с базой данных клиентов, предполагающая регулярный анализ статистики продаж, оценку эффективности маркетинговой и рекламной деятельности в Сети.
Система WEBPAY™ предоставляет всем своим клиентам возможность эффективно управлять продажами и отчетностью благодаря простому и удобному онлайн-офису WEBCONTROL.
Дополнительные услуги Организация торгового представительства в сети; Организация системы доставки заказов покупателям.
Вопрос №6
Компания WM Transfer Ltd — владелец и администратор платежной системы WebMoney Transfer. Система WebMoney Transfer существует с 1998 года.
Чтобы стать участником системы WebMoney Transfer, необходимо установить на своем персональном компьютере, КПК или мобильном телефоне клиентский интерфейс, зарегистрироваться в системе и принять ее условия, получив при этом WM-идентификатор - уникальный номер. Процесс регистрации также предусматривает ввод персональных данных и подтверждение их достоверности через сервис WM-аттестации. Каждый пользователь имеет WM-аттестат — цифровое свидетельство, составленное на основании предоставленных им персональных данных.
Все трансакции в системе являются мгновенными и безотзывными.
В зависимости от технических возможностей, условий работы или пожеланий WebMoney бесплатно предоставляет Вам инструменты для работы с системой и осуществления платежей: Keeper Classic — представляет собой отдельную программу, устанавливаемую на компьютер пользователя Keeper Light — web-приложение, которое не требует установки клиентского программного обеспечения. Результаты работы передаются в браузер пользователя по защищенному https-соединению Keeper Mobile — предназначен для проведения расчетов в режиме реального времени при помощи мобильных устройств Keeper Mini — еще один WebMoney Keeper, очень простой и удобный в использовании. Он выполнен в виде легкого сайта и подходит для работы как с обычного компьютера, так и с любого мобильного устройства или КПК. Регистрация и вход происходит по логину и паролю.
Каждый участник системы имеет определенный бизнес-уровень (BUSINESS LEVEL). BL — это публичная cуммарная характеристика уровня деловой активности владельца WM-идентификатора, которая высчитывается на основе данных о: продолжительности активного использования WebMoney Transfer; количестве корреспондентов, с которыми у пользователя имелись трансакции; объеме проведенных трансакций; наличии претензий или положительных отзывов в адрес пользователя Значение BL можно увидеть в диалоге программы WM Keeper при работе с конкретным контрагентом, а также на страницах сервисов системы.
Система поддерживает несколько типов титульных знаков, обеспеченных различными активами и хранящихся на соответствующих электронных кошельках: WMR — эквивалент российских рублей ( кошелек типа R), WMZ — эквивалент долларов США (кошелек типа Z), WME — эквивалент Евро (кошелек типа Е), WMU — эквивалент украинской гривны (кошелек типа U), WMB — эквивалент белорусских рублей (кошелек типа B), WMY — эквивалент узбекских сум (кошелек типа Y), WMC и WMD — эквивалент WMZ для кредитных операций на С- и D-кошельках Новое! WMG — эквивалент золота (кошелек типа G)
Внимание! При переводе средств используются однотипные кошельки, а обмен различных титульных знаков производится в обменных сервисах.
Все платежи в системе являются мгновенными и безотзывными.
Эмиссию титульных знаков определенного типа осуществляет Гарант - организация, хранящая и управляющая обеспечением эмиссии, устанавливающая эквивалент обмена на заявленные имущественные права, опубликовавшая на веб-сайте Системы и в ПО WebMoney Keeper оферту по купле-продаже титульных знаков гарантируемого типа, обеспечивающая юридически значимое введение в хозяйственный оборот титульных знаков гарантируемого типа в соответствии с законами страны регистрации.
Гарантом по WMR-операциям выступает компания ООО «ВМР».
Гарантом по WMZ-операциям выступает компания Amstar Holdings Limited.
Гарантом по WME-операциям выступает компания Netec Financial ltd.
Гарантом по WMU-операциям выступает ООО «Украинское Гарантийное Агентство».
Гарантом по WMY-операциям выступает Узбекское гарантийное агентство ООО «TILLO-GARANT».
Гарантом по WMB-операциям выступает ОАО «Технобанк».
Гарантом по WMG-операциям выступает WM Metals FZE.
Остальные компании, не указанные в этом списке, являются авторизованными дилерами либо независимыми обменными пунктами. Система WebMoney не несет никакой ответственности за их деятельность либо совершаемые ими действия. Несанкционированное использование торговых марок, имен, логотипов и фирменной символики может привести к исключению из системы и блокированию доступа к счету.
|
|
|
|
© kirill-sherbinin |