Лабораторная работа №9

Удаленный банкинг, его виды и перспективы развития

 

1. Сущность удаленного банкинга (Homebanking) и характеристика основных этапов его развития (телефонный банкинг, PC-банкинг, Клиент-банк; Internet-банкинг, sms-банкинг, мобильный банкинг); Преимущества, ограничения, недостатки, перспективы развития системы удаленного банкинга в Республике Беларусь;

 

Впервые банк, обслуживающий клиентов через Интернет, появился в 1995 г. Им был Security First Network Bank.

 

Всего же в мире насчитывается более 300 банков, предлагающих полноценный интернет-сервис, обеспечивающий оборот электронных денег и сопутствующий ему виртуальный товарообмен. Вместе с темпами увеличения количества пользователей глобальной сети Интернет, которых, по статистическим данным, в развитых странах Запада насчитывается от 35 до 40% от общего числа населения, продолжает стремительно развиваться банковский интернет-сервис. Согласно отчету известной рейтинговой и аналитической компании Fitch IBCA, 10%, или 500 тыс. человек (по данным на начало 2000 г.), - это доля клиентов ряда крупнейших европейских банков, пользующихся интернет-банкингом.

 

Основателем виртуального банкинга в России следует считать "Автобанк", который уже в мае 1998 г. предложил своим клиентам данный вид услуг. Сегодня по уровню интернетизации Россия находится на одной ступени с Бразилией и Индонезией (4% населения страны), и около 40 банков у нас предлагают различные формы удаленного банковского сервиса с использованием сети Интернет.

 

Рассмотрим сущность удаленного банкинга.

 

В общем смысле, как это и следует из названия, удаленный банкинг - это предоставление банковских услуг не в банковском офисе при непосредственном контакте клиента и банковского служащего, а на дому, в офисе клиента, т.е. везде, где это удобно последнему. Необходимо добавить, что если система полностью автоматизирована, чаще всего она доступна круглосуточно в любой день недели, в отличие от самого банка, работающего по строгому расписанию.

 

Можно выделить четыре основные разновидности удаленного банкинга: Internet banking, PC banking, telephone banking и video banking.

 

Под РС-банкингом (PC banking), как правило, подразумевают доступ к счету с помощью персонального компьютера, осуществляемый посредством прямого модемного соединения с банковской сетью, а не через Интернет. Клиенту при этом предоставляется специальное программное обеспечение для работы со счетом.

 

Видеобанкинг (video banking)- это, по сути, система интерактивного общения клиента с персоналом в банке, своего рода видеоконференция. Обычно для видеобанкинга применяются устройства, называемые "киосками" (kiosk). Это аппараты с сенсорным экраном, позволяющие клиенту получить доступ к различной информации, а также "вживую" пообщаться со служащим в банке и провести с его помощью практически любые операции. Эти устройства устанавливаются, разумеется, не дома, а в супермаркетах, университетах или других людных местах. Часто "киоски" совмещаются с банкоматами (ATM - automatic teller machine).

 

Самой популярной разновидностью удаленного банкинга на сегодня остается обслуживание по телефону (telephone banking) - в силу распространенности и доступности телефонных терминалов. В этом случае операции совершаются с помощью тонового набора. Телефонный банкинг является пока самой совершенной системой с точки зрения мобильности, так как если у вас есть под рукой телефон - значит, вам доступны банковские услуги. Дополнительные возможности открывает использование телефонов с дисплеем (screen-phone). С другой стороны, телефон - это изначально средство устного общения, и для совершения банковских операций приспособлен плохо, поэтому количество банков и их клиентов, работающих с сетью Интернет, постоянно растет.

 

На Западе использование банками глобальной мировой сети Интернет для обслуживания клиентов явилось логическим развитием технологии home banking. Удаленный банковский сервис на дому начинался в 1980-х гг. с телефонного банковского обслуживания. Затем появились услуги удаленного обслуживания с использованием персонального компьютера и прямого подключения к банковским серверам (PC-banking). А в 1995 г. появились первые банки, которые предложили клиентам PC-banking на качественно новом уровне, позволяющем в полной мере максимально эффективно применять наиболее удобные для человека способы работы с информацией (текст, графика, звук, видео) и обеспечивающем при этом приемлемую мобильность и доступность услуг всем, кто использует коммуникационные и сервисные возможности сети Интернет, - internet banking.

 

При этом и телефонный, и PC-банкинг получили достаточно широкое распространение благодаря высокой востребованности банковских услуг со стороны как корпоративных, так и частных клиентов. Таким образом, интернет-банкинг попал на благодатную, подготовленную почву. И хотя на Западе среди услуг home banking для частных лиц самой массовой формой по-прежнему остается телефонное обслуживание, системы интернет-банкинга считаются наиболее перспективными.

 

В России развитие Интернет-банкинга испытывает значительные трудности. К сожалению, у нас нет богатых традиций массового использования банковских услуг. С 1998 г. за "Автобанком" и другие российские банки, ориентируясь на него, начали развивать это новое направление - интернет-сервис.

 

Разберемся, что собственно следует относить к услуге "Интернет-банкинг". Чаще всего ее отождествляют с предоставлением клиенту возможности прямого доступа к банковскому счету через Интернет с помощью обычного компьютера и с использованием стандартного броузера.

 

Иными словами, Интернет-банкинг - это возможность совершать все стандартные операции, которые могут быть осуществлены клиентом в офисе банка (за исключением операций с наличными), через сеть Интернет.

 

Услуга Интернет-банкинга включает в себя функции, которые позволяют:

 

- осуществлять все коммунальные платежи, оплачивать счета за связь и прочие услуги;

 

- производить денежные переводы, в том числе в иностранной валюте, на любой счет в любом банке;

 

- переводить средства в оплату счетов за товары (например, купленные через Интернет-магазины);

 

- покупать и продавать иностранную валюту;

 

- пополнять/снимать денежные средства со счета пластиковой карты;

 

- открывать различные виды счетов и переводить на них денежные средства;

 

- получать информацию о состоянии счета за определенный период в различных форматах;

 

- получать информацию о платежах в режиме реального времени;

 

- пользоваться другими дополнительными услуги (имеется в виду, например, брокерское обслуживание).

 

Все перечисленные действия были доступны еще до появления глобальной мировой сети Интернет, когда банки оказывали услугу PC-banking. При помощи компьютера и модема клиент мог соединиться со специальной банковской системой для управления своим счетом. В данном случае на компьютере клиента обязательно устанавливалось специальное программное обеспечение.

 

Услуга Интернет-банкинг имеет несколько преимуществ по сравнению с услугой PC-banking. Помимо того, что клиент получает новые возможности при работе со счетом через сеть Интернет, а не посредством прямого модемного соединения, эта деятельность становится для него намного проще и доступнее. Клиенту не нужно дозваниваться до модемного пула банка, достаточно иметь выход в Интернет, и главное, клиенту не нужно устанавливать специальное программное обеспечение на своем компьютере. Все необходимые операции и платежи он может осуществлять с помощью броузера при заполнении стандартных web-форм (иногда для этого могут использоваться Java-апплеты).

 

В настоящее время понятие Интернет-банкинг охватывает целый ряд программных продуктов, которые с определенной степенью условности можно разбить на следующие группы:

 

- системы управления счетами клиентов (системы "Интернет - Клиент банка" или коротко - "Интернет - Клиент"),

 

- платежные и расчетные системы, в том числе те, в которых Интернет используется только в качестве среды передачи информации;

 

- системы карточного процессинга (они могут представлять собой часть платежной системы);

 

- системы онлайновой торговли ценными бумагами;

 

- интерфейсные модули для взаимодействия с внешними системами электронной коммерции (например, модули, реализующие связь "банк - Интернет-магазин", - они также могут рассматриваться в качестве части платежных систем).

 

Между тем на практике все чаще встречаются комплексные решения, например, "платежная система + управление счетом + интерфейс с Интернет-магазинами и процессингом" - это, кстати, широко известная расчетная система CyberPlat. А приложение, автоматизирующее коммунальные платежи, может взаимодействовать как с системой управления счетом, так и с комплексом процессинга пластиковых карточек.

 

Рассмотрим кратко характерные черты и специфические проблемы систем каждого класса.

 

Системы управления счетами более других востребованы на рынке. По результатам опросов, количество банков, которые в них нуждаются, значительно превосходит суммарное число тех, которым требуются системы всех прочих типов.

 

При этом с точки зрения разработки системы "Интернет - Клиент" несколько проще остальных - вследствие того, что круг стоящих перед ними задач очерчен достаточно ясно и, помимо прочего, есть возможность перенять идеи и решения из традиционных реализаций систем типа "Клиент - Банк". Именно благодаря этим двум факторам сегодня на рынке представлено большое разнообразие систем "Интернет - Клиент", причем их разработчиками являются как банки, так и "софтверные" компании.

 

Основные проблемы систем "Интернет - Клиент" связаны с безопасностью, в том числе и с юридической точки зрения (что является проблемой абсолютно для всех продуктов Интернет-банкинга), а также со сложностью реализации удобного решения в рамках современных технологий Интернет-программирования.

 

Если рассматривать ситуацию с точки зрения применения систем онлайновой торговли ценными бумагами, то можно констатировать, что с позиции разработчиков и клиентов ситуация выглядит неплохо. Результаты опросов показывают, что комплексы онлайновой торговли ценными бумагами по степени востребованности следуют за системами "Интернет - Клиент", но спрос на них раза в три ниже, чем потребность в "Клиенте": наверное, сказывается тот факт, что данным видом бизнеса заняты не все кредитные учреждения.

 

Основная особенность процесса создания модулей, взаимодействующих с внешними системами электронной коммерции, состоит в обязательной организации совместной работы с разработчиками этих систем. Кроме того, важно, чтобы к их разработке здесь были привлечены высококвалифицированные специалисты по соответствующим предметным областям (например, в области Интернет-торговли, страхования и пр.).

 

В настоящее время около пятнадцати российских банков предоставляют свои услуги в сети Интернет. Все они, так или иначе, используют специальные системы, которые позволяют клиенту иметь доступ к своему счету. Данные системы могут быть разработаны как специалистами самого банка, так и другими компаниями. Обычно стоимость услуги Интернет-банкинг складывается из стоимости подключения и абонентской платы.

 

По мере развития мобильных форм сети Интернет, все большее количество банков открывает своим клиентам возможность доступа к банковскому счету при помощи сотовых телефонов, поддерживающих протокол WAR На данный момент большинство банков предоставляет лишь возможность доступа к информации о движении денежных средств по счетам, значительно реже - возможность осуществлять платежи по заданному списку корреспондентов, перечислять денежные средства на карточные счета, проводить платежи по счетам внутри банка.

 

Рассмотрим виды сегментации рынка Интернет-банкинга. Существуют два сегмента рынка Интернет-банкинга: корпоративный и персональный сегменты.

 

То, что сегодня происходит в корпоративном сегменте рынка интернет-банкинга, является закономерным эволюционным развитием технологий, которые меняют структуру услуг удаленного банковского обслуживания. Так, если в конце прошлого года количество клиентов, обслуживаемых "прямым дозвоном", было оценено в 80-90%, а через Интернет соответственно - 10-20% общего числа клиентов, пользующихся удаленным банковским сервисом, то в настоящее время количество клиентов, обслуживаемых через мировую глобальную сеть Интернет, приближается к 50%. Эта динамика показывает изменение предпочтений клиентов, пользующихся различными формами удаленного банковского сервиса.

 

Помимо прочего, в корпоративном сегменте растет не только количество инсталляций и связанное с этим предложение интернет-услуг банками. Реально увеличивается спрос со стороны конечных потребителей - юридических лиц. Косвенным подтверждением тому могут служить, например, данные о числе пользовательских лицензий, проданных поставщиками систем Интернет-банкинга. Так, по словам генерального директора компании БИФИТ, "более 85% банков, приобретших систему iBank, один или более раз докупали в 2001 году дополнительные клиентские лицензии пакетами по 100-200 лицензий. При этом более десяти банков превысили отметку в 500 реально работающих клиентов".

 

При этом особенно негативно сказывается на состоянии рынка даже не то, что сами банки не предпринимают должных усилий по развитию этого направления. Существенно ухудшает ситуацию следующее обстоятельство: разработчики систем Интернет-банкинга не уделяют созданию готовых решений, ориентированных на обслуживание физических лиц, хотя бы того же внимания, что и системам для юридических лиц. И это очень сдерживает развитие рынка. Корпоративный сегмент активно развивается во многом благодаря стараниям компаний-разработчиков, которые, продвигая свои системы, прикладывают значительные усилия, убеждая банкиров в целесообразности использования новых интернет-технологий. Это тот самый случай, когда интенсивное предложение формирует и стимулирует спрос.

 

Данная услуга доступна держателям банковских пластиковых карт, а также в ряде случаев и тем, у кого с банком заключен кредитный договор, открыт счет или есть вклад. С помощью интернет-банкинга

вы сможете (перечень доступных услуг может немного разниться в зависимости от банка):

получать информацию в режиме онлайн о состоянии вашего счета и всех проведенных операциях;

осуществлять безналичные платежи (оплата услуг стационарной и мобильной связи, доступа в Интернет, коммунальных услуг, кабельного телевидения и т.д.);

переводить денежные средства на другие счета (по этому пункту у банков нет единодушия: где-то разрешается "перекидывать" деньги только в пределах своих счетов, где-то можно осуществлять перевод на счета компаний-клиентов банка);

погашать кредиты.

 

Обращаем внимание, что совершать транзакции (платежи) на счета компаний-нерезидентов Беларуси у вас не получится.

 

Для того чтобы подключиться к интернет-банкингу, потребуется с паспортом посетить отделение банка (обычно по месту открытия карт-счета), оформить заявление и заплатить за подключение услуги или активировать интернет-банкинг через банкомат. Обойдется это в сумму от Br5000 до Br19 000 - платеж разовый, но в некоторых банках услуга подключается на год, а значит, если по истечении срока вы решите продолжить пользоваться интернет-банкингом, придется заплатить снова.

 

Совершение операций через интернет-банкинг практически не отличается от "общения" с банкоматом: заходите в особый раздел сайта вашего банка, авторизируетесь в системе, выбираете из списка нужный платеж, вводите сумму - вот и все.

 

У кого есть

 

Возможность использования интернет-банкинга обнаружилась у 11 банков, но еще несколько банков планируют внедрить данную услугу  в ближайшее время. Перечень доступных операций через интернет-банкинг у всех примерно одинаков, а по способу подключения услуги банки можно разделить на две группы: "Через отделение" и "Через банкомат".

 

 

 

 

1. Назначение, функциональные возможности, необходимые требования для работы системы дистанционного обслуживания физических лиц;

 

Система дистанционного банковского обслуживания («Клиент-Банк») позволяет Клиенту контролировать банковские счета, обмениваться электронными документами с банком, осуществлять операции со счетами, не покидая рабочего места. Вам больше не придется ездить в банк, чтобы получить выписку или отвезти платежные поручения. Для холдингов это прекрасная возможность управления финансовыми потоками дочерних организаций с одного рабочего места.

 

Для обеспечения максимальной безопасности при передаче информации по каналам связи Банком используются самые совершенные технологии, современные технические и программные средства, удовлетворяющие всем требованиям.

Система интернет-банкинга обеспечивает гарантированный уровень безопасности, содержит механизм ЭЦП под финансовыми документами. Правомочность электронных документов и конфиденциальность передаваемых данных обеспечивается применением технологии криптографической защиты информации.

Система позволяет:

формировать и передавать в Банк платежные документы в электронном виде (как рублевые, так и валютные);

передавать в Банк заявки на покупку и продажу валюты;

получать из Банка выписки по счетам;

получать из Банка полноформатные платежные поручения;

получать из Банка в электронном виде платежные поручения с исполнением;

вести архив переданных в Банк платежных поручений.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Перечень банков Республики Беларусь, оказывающих услуги дистанционного обслуживания клиентов;

 

 

АбсолютБанк

 

Альфа-Банк

 

БелАгроПромБанк

 

БеларусБанк

 

БелГазпромБанк

 

БелИнвестБанк

 

Белорусский Банк Малого Бизнеса

 

Белорусский Индустриальный Банк

 

Белорусский Народный Банк

 

БелРосБанк

 

БелСвиссБанк

 

БелВнешЭкономБанк

 

БПС-Банк (БелПромСтройБанк)

 

БТА Банк

 

ВТБ-Беларусь

 

Дельта Банк

 

ЕвроБанк

 

КредэксБанк

 

Международный резервный банк

 

Минский Транзитный Банк (МТБанк)

 

Москва-Минск Банк

 

ПаритетБанк

 

Приорбанк

 

РРБ-Банк (Акционерный банк реконверсии и развития)

 

СомБелБанк

 

ТехноБанк

 

ТК Банк (Банк Торговый Капитал)

 

ТрастБанк

 

Хоум Кредит Банк (ранее Лоробанк)

 

ФрансаБанк (ранее Золотой Талер)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Характеристика систем дистанционного банковского обслуживания, используемых в Республике Беларусь (компания – разработчик, назначение системы и модульная структура, функциональные и системные требования, белорусские банки, в которых используется система и др.):

 

ОАО «БПС-Банк» оказывает следующие виды услуг электронного банковского обслуживания:

совершение банковских операций с использованием подсистем «Банк-клиент» и «Интернет-клиент» системы дистанционного банковского обслуживания «BS-Client»;

представление в режиме реального времени информации по счетам клиентов (выписок из лицевых счетов) с использованием подсистемы «Выписка «Он-Лайн» системы дистанционного банковского обслуживания «BS-Client»;

представление информации по счетам клиентов с использованием каналов мобильной связи в виде SMS-выписки.

 

Услуги предоставляются клиентам ОАО «БПС-Банк» – юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, открывшим текущий (расчетный) счет в банке.

 

Подсистема «Банк-клиент» предназначена для оперативного взаимодействия клиента и банка посредством электронных документов и позволяет клиентам на своем рабочем месте без непосредственного обращения в банк выполнять следующие операции:

импортировать документы из различных бухгалтерских программных комплексов;

создавать, редактировать, готовить, хранить, распечатывать введенные документы;

осуществлять подписание документов одной или двумя электронными цифровыми подписями;

контролировать результаты обработки документов, переданных на исполнение в банк, а также состояние текущих (расчетных) и других счетов в белорусских рублях и иностранной валюте (получать выписки из лицевых счетов);

формировать ведомости документов, находящихся в картотеке;

получать из банка и передавать в банк произвольные документы;

экспортировать документы в бухгалтерские программные комплексы;

получать обновления программного обеспечения, корпоративных справочников, информацию о курсах валют.

Наряду с этим банк дополнительно оказывает клиентам услуги по централизованному предоставлению выписок из лицевых счетов обособленных подразделений юридического лица. Воспользовавшись данной услугой, предприятие с территориально и организационно распределенной структурой любой сложности получает возможность оперативно контролировать внешние и внутренние финансовые потоки своих подразделений.

 

Для того чтобы начать работать в подсистеме «Банк-клиент» необходимо:

обратиться в подразделение банка и заключить договор на обслуживание;

оплатить услуги по регистрации и подключению к подсистеме «Банк-клиент»;

получить в банке средства криптозащиты и дистрибутив подсистемы «Банк-клиент»;

установить и настроить клиентское рабочее место подсистемы «Банк-клиент».

 

 

 

 

 

Белагропромбанк

 

 

Система дистанционного банковского обслуживания - это многофункциональный программно-технический комплекс, позволяющий клиентам банка подготавливать и направлять в банк на исполнение платежные и иные документы, контролировать состояние своих счетов, а также получать широкий спектр актуальной финансовой информации без непосредственного обращения в банк.

 

Исходя из потребностей клиентов, банк предлагает обслуживание посредством подсистем «Клиент-Банк» и «Интернет-Клиент» системы дистанционного банковского обслуживания.

 

Для обслуживания посредством подсистемы «Клиент-Банк» необходима установка клиентской части на компьютере клиента. Подсистема «Клиент-Банк» обеспечивает связь с банком по обычной телефонной линии при помощи модема или сети Интернет. Использование подсистемы «Клиент-Банк» позволяет клиентам просматривать ранее подготовленные платежные и иные документы, полученные из банка выписки по счетам, а также подготавливать (создавать и подписывать) новые платежные и иные документы для последующей отправки в банк на исполнение.

 

Подсистема «Интернет-Клиент» не требует установки клиентской части, что позволяет клиентам, установив средства криптографической защиты информации, самостоятельно настроить любой компьютер, подключенный к сети Интернет, для использования подсистемы.

 

Вам больше не нужно приносить в банк платёжные и иные документы на бумаге – документы в электронном виде имеют аналогичную законную силу, а вместо обычной подписи на них используется электронная цифровая подпись.

 

Преимущества использования системы дистанционного банковского обслуживания:

Оперативность и экономичность. Использование системы дистанционного банковского обслуживания позволяет из офиса осуществлять управление финансовыми потоками предприятия и существенно сокращает затраты рабочего времени персонала, связанные с посещением банка.

Простота и удобство. Автоматизация процесса подготовки платёжных и иных документов, а также наличие программного контроля по заполнению обязательных реквизитов в документах значительно упрощает пользование подсистемами и позволяет минимизировать операционные ошибки.

Безопасность и эффективность. Система дистанционного банковского обслуживания позволяет увеличить безопасность и конфиденциальность документооборота с банком; в любой момент получить выписку, содержащую информацию обо всех входящих и исходящих документах в расширенном формате, без посещения банка.

 

Для обеспечения максимальной безопасности операций своих клиентов и конфиденциальности передаваемой по каналам связи информации банк использует самые современные технические и программные средства:

защита подсистем «Клиент-Банк» и «Интернет-Клиент» с помощью пароля, ограничивающего доступ к подсистемам;

шифрование электронных документов для обеспечения их защиты при возможном перехвате в каналах связи;

применение электронно-цифровой подписи документов.

 

Система дистанционного банковского обслуживания полностью соответствует законодательству и отвечает положениям Гражданского кодекса и нормативных правовых актов Национального банка Республики Беларусь.

 

При поступлении документов, переданных в электронном виде, банк осуществляет проверку электронно-цифровых подписей на каждом полученном документе. Таким образом, при надлежащем хранении личных ключей криптографической защиты информации документы надежно защищены от подделок и нежелательного просмотра.

 

Для подключения к одной из подсистем необходимо:

обратиться в банк с заявлением об установке подсистемы «Клиент-Банк» и/или «Интернет-Клиент»;

вместе со специалистами банка проверить готовность ваших программных и технических средств к установке подсистем(-ы) и в случае необходимости доукомплектовать рабочее место;

после завершения пробной эксплуатации и при условии устойчивой связи с банком заключить соответствующий договор.

 

Для использования подсистем «Клиент-Банк» и/или «Интернет-Клиент» необходимы следующие программно-технические средства:

 

подсистема «Клиент-Банк»:

PC/AT - совместимые компьютеры с процессором не ниже Celeron 333; ОЗУ от 64 Мб, жесткий диск со свободным объемом не менее 250 Мб;

HAYES - совместимый модем, сертифицированный Министерством связи Республики Беларусь;

операционная система Windows 2000, Windows NT, Windows ME, Windows XP.

 

подсистема «Интернет-Клиент»:

доступ к сети Интернет;

операционная система Windows 98 SE, Windows 2000, Windows 2003, Windows NT, Windows ME,. Windows XP;

библиотека средств криптографической защиты информации, используемая банком;

Microsoft Internet Explorer версии не ниже 5.0

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

6. Обеспечение безопасности в системе удаленного банкинга

 

Система безопасности интернет-банкинга базируется на четырех основных составляющих.

 

1. Продуманная организация сети. Основная идея здесь заключается в том, чтобы на сервере, к которому открыт доступ из глобальной сети Интернет, не хранилась секретная информация. Для этого сервер распределения ключей и база данных, содержащая информацию для обслуживания клиентов, выносятся в отдельный сегмент сети, к которому невозможен доступ из глобальной сети.

 

2. Обеспечение безопасного обмена данными между клиентом и сервером, доступным из глобальной сети. Для этого используются алгоритмы шифрования трафика, которые в сочетании с контролем со стороны центра сертификации ключей позволяют исключить ситуацию подмены сервера.

 

3. Наличие пакета регламентирующих документов, содержащего подробные инструкции о правилах использования открытых и закрытых ключей, описание процедур выдачи и замены ключей, а также рекомендации по срокам устаревания электронных ключей.

 

4. Раннее выявление недостатков в системе безопасности путем сопоставления протоколов обмена сообщениями на стороне клиента и сервера. В случае обнаружения несовпадений транзакция отменяется, проводится оповещение администратора системы безопасности, а ключ пользователя (или сервера) считается невалидным. Нужно признать, что данная система существенно снижает мобильность рабочего места клиента, поскольку протокол в этом случае придется вводить на каждом новом рабочем месте. Необходимость применения данных мер может быть оценена с учетом типа предоставляемых клиенту услуг.

 

К проблемам стоит отнести отсутствие встроенных алгоритмов шифрования трафика в стандартных браузерах с длиной ключа более 128 бит и отсутствие сертификационных центров на территории России. В соответствии с содержанием предоставляемых услуг возможно создание специальных присоединяемых (подключаемых) компонентов plug-in к браузерам, поддерживающих более надежные алгоритмы шифрования.

 

Интернет-банкинг создает новые возможности для клиентов банков по работе с перечисленными ниже финансовыми инструментами:

 

* оперативное управление своими счетами с помощью банковских карт, что обеспечивает развитие новых финансовых схем и повышает эффективность управления; в результате этого существенно упрощается организация расчетов клиентов системы интернет-банкинга с любыми интернет-магазинами во всемирной сети, обеспечивается интеграция системы интернет-банкинга с существующими системами интернет-торговли и происходит интеграция банков в мировую банковскую систему;

 

* обслуживание расчетных и текущих счетов для комплексного обслуживания юридических лиц, включая практически все возможные операции;

 

* развитие депозитарных операций в режиме реального времени

 

в интеграции с другими блоками интернет-банкинга;

 

* работа с ценными бумагами на биржевом и внебиржевом рынках;

 

речь идет не об отдельной системе интернет-трейдинга, а о единой

 

системе интернет-банкинга, в которую органично интегрирован

 

соответствующий блок для работы и на вексельном рынке с организацией

 

торговых площадок, работающих в режиме on-line;

 

* привлечение дополнительных средств и кредитование населения;

 

большое внимание для такой системы должно уделяться простоте, доступности и привлекательности пользовательского интерфейса, обеспечению «естественности» всех операций.

 

Одним из важных факторов успешного функционирования системы интернет-банкинга является охват наиболее широкого спектра операций с клиентами и банковских продуктов. Этот фактор, с одной стороны, способствует привлечению клиентов, а с другой - позволяет банку получить максимальную отдачу от системы интернет-банкинга. Также очевидно, что система, чтобы приносить прибыль, должна иметь достаточно большой срок жизни и при этом нормально развиваться вместе с банком, обеспечивая расширение круга банковских продуктов и ввод новых сервисных функций без привлечения огромных ресурсов в ходе эксплуатации. Таким образом, нормальное развитие системы невозможно без обеспечения ее масштабируемостии гибкости.